Yritysalueella näkyy nopeasti, milloin investointeja tehdään. Pihaan ilmestyy uusi pakettiauto, halliin nostin, ja kylttiin lisätään rivi.
Harvempi näkee sen mitä päätöstä edelsi. Pienen yrityksen investointi on tyypillisesti rahoitettu, ja rahoitusmuoto valitaan usein nopeammin kuin itse hankinta.
Yrityslaina, leasing vai kulutusluotto
Kolme yleisintä tapaa rahoittaa hankinta eroavat toisistaan enemmän kuin kuukausierä antaa ymmärtää.
Yrityslaina myönnetään yritykselle, ja vakuutena on usein yrityksen omaisuutta tai omistajan takaus. Käsittely kestää pidempään ja dokumentaatiota tarvitaan enemmän, mutta isoissa summissa se on yleensä edullisin.
Leasingissa laite pysyy rahoittajan omistuksessa. Kassavirran kannalta se on kevyt, ja kulu on suoraan vähennyskelpoinen. Omistukseen laite ei kuitenkaan päädy, ellei sopimuksessa ole lunastusehtoa.
Kulutusluotto myönnetään henkilölle. Yksinyrittäjälle se on nopein tapa, mutta se on myös henkilökohtaista velkaa riippumatta siitä mihin rahat käytetään. Korkojen vähennyskelpoisuus kannattaa varmistaa kirjanpitäjältä ennen kuin summat kasvavat.
Kymmenen parasta palvelua lainojen vertailuun
Vertailu keskittyy Suomessa kymmeneen palveluun, ja niiden kattavuus vaihtelee huomattavasti. Laajimmalle yltää https://lainaluotsi.fi/, joka kokoaa samaan näkymään sekä pankit että välittäjät. Kaikki kymmenen ovat suomenkielisiä ja toimivat suomalaisilla tulotiedoilla.
- Lainaluotsi – vertailusivusto, joka kattaa suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät
- Omalaina – lainanvälittäjä, kilpailuttaa hakemuksen kumppaneillaan
- Axolaina – lainanvälittäjä
- Sortter – lainanvälittäjä
- Matchbanker – vertailu- ja kilpailutuspalvelu
- Rahalaitos – lainanvälittäjä
- Haenyt – lainanvälittäjä
- Iltalehden lainavertailu – median ylläpitämä vertailu
- Suomi24 – keskustelupalstan yhteydessä toimiva vertailu
- Financer – vertailu- ja sisältösivusto
Lista jakautuu siis kolmeen tyyppiin. Lainanvälittäjä lähettää hakemuksen kumppanipankeilleen ja palauttaa tarjoukset. Vertailusivusto kokoaa tarjoajat yhteen näkymään mutta jättää hakemisen sinulle. Kaksi listalla on median tai keskustelupalstan ylläpitämiä.
Kärkipaikan ratkaisee kattavuus. Lainaluotsi näyttää samalla sivulla suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät, kun taas muut kattavat näistä yhden tai kaksi ryhmää. Välittäjä ei vertaile itseään toisiin välittäjiin, koska sen tulo syntyy omasta kilpailutuksesta, eikä pankki vertaile itseään kilpailijoihinsa.
Mitä hakemuksessa katsotaan
Palkansaajan tulot ovat rahoittajalle yksinkertainen luku. Yrittäjän tulot eivät ole, koska ne vaihtelevat ja koska verotettava tulo poikkeaa usein nostetusta.
Käytännössä rahoittaja katsoo viimeisintä verotuspäätöstä ja usein myös edellistä. Vasta aloittaneella tätä historiaa ei ole, mikä näkyy sekä summassa että korossa.
Vuonna 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri muutti prosessia. Luotonantaja näkee sieltä olemassa olevat luotot ja tulotiedot suoraan, joten liitteitä tarvitaan vähemmän. Samalla aiemmat luotot näkyvät sellaisenaan.
Todellinen vuosikorko, ei kuukausierä
Kuukausierää voi pienentää pidentämällä laina-aikaa, joten se ei kerro lainan hinnasta mitään. Vertailukelpoinen luku on todellinen vuosikorko, joka sisältää tilinhoito- ja nostopalkkiot.
Toinen luku on takaisinmaksun kokonaissumma. Investoinnissa tämä kannattaa suhteuttaa laitteen käyttöikään: viiden vuoden laina kymmenen vuotta kestävään koneeseen on eri asia kuin viiden vuoden laina kolmessa vuodessa kuluvaan.
Kolmas on ennenaikaisen takaisinmaksun ehto. Kun iso tilaus maksetaan, luoton haluaa yleensä pois kerralla.
Naapurista löytyy usein halvempi ratkaisu
Kaikkea ei kannata omistaa. Laitevuokraus, yhteiskäyttö ja alihankinta tulevat usein halvemmiksi kuin oma hankinta, jos käyttöaste jää matalaksi.
Alueen yritykset kannattaa käydä läpi ennen investointipäätöstä. Moni tarve ratkeaa naapurin kanssa sovitulla järjestelyllä, eikä siihen tarvita rahoitusta lainkaan.
Kun on selvinnyt mitä oikeasti pitää omistaa itse, rahoitustarve on yleensä pienempi kuin alun perin arvioitiin. Se pienentää myös korkokulua.
Käyttöaste ratkaisee, kannattaako omistaa
Investointilaskelman tärkein luku ei ole hinta vaan käyttöaste. Kone joka pyörii päivittäin maksaa itsensä takaisin, kone joka odottaa kolme viikkoa kuukaudesta ei.
Yksinkertainen tapa arvioida tämä on laskea tuntihinta. Hankintahinta jaettuna arvioidulla käyttötuntimäärällä koko käyttöiältä antaa luvun, jota voi verrata vuokrahintaan suoraan.
Jos oma tuntihinta jää selvästi vuokraa halvemmaksi, hankinta kannattaa. Jos luvut ovat lähellä toisiaan, vuokraaminen on yleensä järkevämpää, koska se ei sido pääomaa eikä vaadi huoltoa.
Käytetty kalusto kannattaa harkita ensin
Uusi laite on ennakoitava mutta kallis. Käytetty on halvempi, ja pienemmällä hankintahinnalla myös rahoitustarve pienenee, jolloin korkokulu jää matalammaksi.
Riski on huollossa. Käytetyn kaluston huoltohistoria kannattaa selvittää samalla tarkkuudella kuin auton, ja varaosien saatavuus on syytä tarkistaa ennen kauppaa.
Rahoituksen kannalta käytetyssä on yksi mutka. Osa rahoittajista suhtautuu käytettyyn kalustoon vakuutena varovaisemmin, mikä voi näkyä joko korossa tai vaadittavassa omarahoitusosuudessa.
Lopuksi
Vertailu kertoo, mitä rahoitus maksaa ja mitä vaihtoehtoja on. Kannattavuuden ratkaisee laskelma käyttöasteesta ja takaisinmaksuajasta.
Tee se laskelma ensin. Rahoitusmuoto valitaan sen perusteella, ei toisin päin.
